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理財APP距離大數據還遠

2014-04-21 12:05:26 來源: 南方都市報 作者:
摘要:屌絲理財催生了新的市場,也引爆了理財平臺之間的競爭。正如好貸網總裁李明順在清科2014中國互聯網金融投資大會上所分享的,理財產品再多,可老百姓幾乎只認收益率和流動性,企業差異化才有機會。而對于信用評估擔保服務Z estF inance通過機
理財APP距離大數據還遠

  屌絲理財催生了新的市場,也引爆了理財平臺之間的競爭。正如好貸網總裁李明順在清科2014中國互聯網金融投資大會上所分享的,理財產品再多,可老百姓幾乎只認收益率和流動性,企業差異化才有機會。

  而對于信用評估擔保服務Z estF inance通過機器的大數據進行客戶資質和信用等等評估,得到了不少業內人士的推崇。但這條路目前對于國內理財A P P來說似乎并不具有普世價值。銅板街創始人C E O何俊認為,理財A P P跟大數據暫時有點遠,對于創業公司,幫客戶做理財顧問或者資產配置更“接地氣”。

  避開同質

  南都記者(以下稱南都):很多目前融資較多的A PP是通過機器的大數據進行客戶資質和信用等等評估。這條路能否走得通?

  許建文:基本所有理財A PP都有這種規劃。因為目前這類公司單獨靠售賣基金或者理財產品是不怎么賺錢的,主要目的還是獲取用戶,以便以后能對用戶進行更詳細的細分,做一些增值服務。每個人都是個數據包,可以把一些高凈值客戶進行二次開發。

  但具體來說這些公司都還沒想清楚,短期內大家還只能通過數據分析來推薦不同理財產品而已。

  何俊:我認為不能太過依賴大數據,目前理財A PP跟大數據暫時有點遠。對于創業公司來講,目前更希望簡單化,比如客戶把情況告訴我,我幫你做個理財顧問或者資產配置。暫時沒有那么復雜的這件事。

  很多人都說互聯網跟大數據相關,但我認為就是個說辭,比如我在支付寶上買了一些商品,就推相應的理財產品?這個很難掛鉤。相反,你有多少存款,有多少收入,我就幫你把多余的資產合理的調配。回歸到客戶需求,其實他們沒有那么深奧的需求。

  南都:理財A PP作為銷售渠道,其實很容易同質化,有差異化路徑嗎?

  谷風:我覺得同質化其實是很難避免的,包括說提供個性化理財方案,算法到最后大家都差不多,金融產品的組合也并不多。真正的大規模市場都會存在這個問題,強調壁壘的都是小行業。最終差異化的就在于用戶體驗,在于企業之間的對抗,比如說我的A PP更新得比你快,那你可能就輸掉了。

  何俊:我認為,核心還是在理財產品的配置。第一要準確,第二部分產品要很有優勢。理財產品可以幫助客戶獲得更多的收益。這才是最關鍵的。

  理財類A PP做減法很重要,其實一個好的A PP也只有一個功能。如果把A PP做得豐富起來,反而會失去重點。我們銅板街專注做理財,也沒有其他功能,我認為這就是最大的優勢和差異化路徑。此外,以銅板街為例,未來我們會做自己的理財產品,這是互聯網公司無法比擬的。

  就整個行業來看,目前挖財也好,余額寶也好,背后都是對接了傳統金融機構。這些金融機構都是個渠道,而我們更喜歡客戶和借款標的對接,這樣可以提高客戶的收益率。對于銀行來說,他們自己把資產收起來賣給理財客戶,但因為人員等各種成本很高,他們要拿去足夠的利潤,剩下的分給客戶。而一些專注的理財A PP成本會降低很多,利潤讓給了客戶。

  許建文:同質化問題也是理財A PP面臨的最大問題,可以預測,未來有些可能會倒閉。從本質上說,還是一種互聯網的模式,贏家通吃。做差異化,可能更加往細分領域挖掘吧。比如專做屌絲的或者高凈值的,或者細分行業上面(包括貨幣基金、股票、期貨、保險、P2P等等)抓住核心競爭力等等。

  張開興:對于用戶來說,誰家的貨幣基金都不會差很遠,那就看誰的營銷推廣做得更好,誰的產品更新更快,誰能把理財做得好玩又安全,這里的核心是A PP賦予的價值。理財A PP不見得就只能做理財(前提把理財做好,用戶量相當),可以考慮引入跨界元素,像娛樂寶那樣做得更有趣味性。

  許萍:理財A PP要做好的話,首先金融產品的大環境要跟上來,其次,團隊要在金融方面不斷提升專業度。想想看,賣金融產品的人,如果只是大量推銷,對于客戶的疑惑卻解答不了,那其實已經被拉開差距。

  工具轉型

  南都:現在這個市場上跟競爭對手的競爭關系是怎樣的?給創業者還存有哪些機會?

  何俊:其實談不上競爭吧,我們現在是屬于小朋友級別,還沒有到競爭的地步。只有像B A T他們那種規模才叫競爭。去持續地服務自己的客戶,這是我們的方向。

  許建文:在競爭之下,不少記賬的工具都在轉型,比如由原來的記賬轉成了個人資產管家等,其實都是為了鎖定用戶來獲取盈利的機會。理財類A PP創業,或者說互聯網金融創業,都是個大的概念。比如P2P已經分為了線上模式、第三方擔保模式、線上線下結合模式等細分類別。理財A PP雖然沒有像P2P那么廣,但在某些細分領域還存有機會。

  李治國:未來理財A PP的競爭門檻可能越來越低,挖財現在也考慮把“理財超市”這塊獨立出來做一款A PP,滿足不同層次的用戶需求。當然,關鍵還是看合作的機構有多少,推出的產品有哪些。

  許萍:客戶買理財產品都是貨比三家,那些小的銷售平臺最后可能就競爭不過了。如果說機會的話,我覺得最重要的還是具備金融知識,可以給客戶提建議,指導怎么配置資產。線下也可以開些學習會,教育大家怎么看產品,這種培養會對客戶跟平臺建立信任感很有幫助。

  南都:在整個互聯網金融的格局里,面對著BAT的布局,理財類APP的優劣勢是什么?

  許建文:大佬擠進市場的背景下,理財A PP比余額寶有挑選的貨幣基金,這是優點,比較專注。缺點就是產品單一,理財產品不夠接地氣,需要擴展更豐富的品牌。比如沒有那么強的用戶黏性,功能不夠全面,容易造成用戶流失風險。

  何俊:娛樂化的功能短期能吸引用戶,但我看中的是中長期。我還是覺得銅板街這個階段,重點把精力花在產品和資金安全上,更希望是說能夠把這個事做持久。

  品類困惑

  南都:對于未來的發展,理財A PP面臨哪些問題?

  谷風:我覺得還是觀念方面,中國人不太愛管錢,這是整個行業最大的問題。

  經常有人跟我說,問客戶四個問題來了解對方的資產偏好,我想沒誰會理會。事實上,支付寶如果不是靠著淘寶上的流量的話,有多少人會用支付寶來管錢呢。所以這個個人理財市場還是要先好好培育。

  張開興:品類稀缺是一個不可忽視的問題,現在是割裂的:資產在100萬以上的人群,理財產品選擇很多,收益在10%左右,可以說好的理財產品都是專門為有錢的用戶服務的。而中間收益在7%-9%之間、門檻又低的產品很少,這是一個斷層。普通大眾除了買余額寶,還真沒有太多安全同時收益又可觀的產品,P2P為什么會爆發性增長?就是因為屌絲人群終于可以享受到高凈值人群的理財。

  許萍:互聯網金融一眼看過去很繁華,但其實很多金融產品的風險不確定,國內在這塊成長得太快,國家的一些監管還是跟不上。牽一發而動全身,作為銷售平臺的理財A PP要謹慎。

  [圓桌嘉賓]

  人人聚財創始合伙人CEO 許建文 銅板街創始人CEO 何俊

  盤古資本創始合伙人 許萍  隨手記CEO 谷風

  挖財CEO 李治國  金斧子CEO 張開興

  采寫:南都記者 梁卓慧 魯浩

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